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江西有钱人兴起买高额保险 保健避税留遗产为主因

热度22票  浏览16次 【共0条评论】【我要评论】【进入吉安论坛 时间:2012年8月31日 08:23

  故事

  他每年花25万元买保险

  “认识周先生,其实也是我的客户介绍的,我花了两个多月的时间让他认识保险,最后说服他购买了保险。”小邢说,周先生是一位企业主,目前公司的年营业收入在2000万元左右。住上了别墅、开着宝马车,正准备将一双儿女送去国外读书。“刚开始,客户将周先生介绍给我的时候,他碍于面子没有当面拒绝,而实际上他很排斥保险,认为自己并不缺钱,没有必要‘花冤枉钱’。”

  “也就是有这么巧,一个多月前,周先生一个外地客户的公司出现问题,几近破产,拖欠了他上百万的货款。我也是无意中说了一句‘即使他的房子等财产都被追偿,但保单可以保留’,这让周先生转变了对保险的看法。”小邢说,通过多次介绍,终于让周先生认识了保险。“可让我意外的是,周先生选择了每年缴纳保费25万元。根据周先生的实际情况,公司为他量身订制了产品,最高保额的设置近千万元。”虽然事隔近一个月,说起当时这笔单,小邢还是按捺不住激动。他说,没想到周先生这么爽快。

  趋势

  我省富人开始买高额保险

  其实,购买高额保险的现象在商界、娱乐界等人士身上并不罕见。

  “明星购买高额保险与其从事行业相关,一旦出名的某个部位有损,那很可能就断送了星途。”省内某保险公司的负责人介绍,富人们随着财富增长,他们对健康养生的关注度加强外,还想方设法保全财产,保证年老退休之后生活品质不下降。这样一来,保险公司因人而异的个性化高额保险开始有了市场。

  对这位负责人的说法,记者从一组数据上得到了印证。其中,金额在20万元以上的保单,今年上半年与去年同期相比增长达28.57%。“也就是说,购买大额保险的富人在大幅增长。”某公司坦言。

  分析

  三大因素诱富人大把撒金

  明星为自己的星途考虑而购买高额保险,富人们出手阔绰购买保险又为哪般呢?

  “高额保险的购买人虽然收入丰厚,有车有房,但也可能是‘负’翁:大部分人每天工作10小时以上,处于亚健康状态。要保持较高的生活水准,绝不能停止工作和挣钱,因而他们是最忙碌、也是最需要保障的人。”一位业内人士分析,除此之外还有些人就是想钻空子保全财产。

  “企业经营得再成功,也怕有风有雨。”这位业内人士介绍,假设周先生的企业经营出现问题,其房产、汽车都将被追偿,而购买的这张保单仍可保留。法律规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象,不计入资产抵债程序。“还有一点是我们不提倡的,那就是有些人以此避税。”这位业内人士介绍说,有些富人,明明是个人购买保险,却将费用列入其企业经营收支账目中,以此“减少”盈利,达到逃避相关税费的目的。

  另外,近年来部分“富二代”挥霍财富、追求奢侈生活,这也让其父母担忧。万一他们出现人身意外事故,儿女们将生活无靠。高额保险的投保人可指定受益人、受益份额和财富传承金领取方式等,有些富人会通过这样的保险指定儿女为受益人,为儿女“留份遗产”。

  提醒

  买高额保险要过很多关

  “各保险公司对高额保单设置了准入门槛,并不是有钱就能买到,也并非人人适合。”据某保险公司核保人员介绍,对这类客户,需要通过体检、契约调查、财务调查等严格审核。

  体检时由公司内勤人员陪同,前往定点医院。而契约调查包括身体状况、职业状况、收入情况、家庭情况、习惯嗜好等方面,财务调查需要提供营业执照、3到5年的财务状况等。“通过这些审核,也并不代表能买到高额保险。”她说,各保险公司对客户的年龄还有限制,比如51岁至55岁的客户保额不能超过5万元;41岁至50岁的客户寿险保额最高20万元,重疾险最高12万元;16岁至40岁寿险保额最高30万元,重疾险最高20万元。

  “购买保险的原则是保费占家庭收入的10%左右。”一位银行理财经理告诉记者,这也是保障保险能顺利延续,占比过高,一旦经济紧张无法续保,或许将造成保障中断的尴尬。

  保单分类设置赔付额

  “尽管这些高额保险上显示着最高保额,而实际上保险条款中都规定了最高赔付金额。”这位业内人士告诉记者,周先生的保单最高保额近千万,但如果他在自驾途中出现意外而身故,那么按照条款中“最高赔付不得超过基本保额的2~8倍”的规定,那或许所得赔款会远低于千万元。

  记者还了解到,近期,一位购买了高额保险的山东小企业所有人,不慎溺水身亡,保险经过调查,最后办理了500万元的赔付。这次理赔创造了迄今为止国内意外险单笔赔付的最高纪录。

  保险公司要慎卖高额保险

  而对于保险公司来说,尽管高额保险能给公司业绩增添光彩,但如果风险控制措施未跟上,可能带来毁灭性打击。

  “高端保险产品的保本和高额赔付必然会给保险公司带来高风险。”业内人士分析说,高端保险产品面临的投资风险相对于保险标的风险而言,显得更大且难以控制,由于高端产品的保费高,发生赔付时支付额更大,客户要求的实际收益也更高,这就需要保险公司必须投资于高收益资产,高收益必然带来高风险,这无形中又提高了保险公司的投资风险,需要保险公司谨慎而为之。

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