江西有钱人兴起买高额保险 保健避税留遗产为主因
故事
他每年花25万元买保险
“认识周先生，其实也是我的客户介绍的，我花了两个多月的时间让他认识保险，最后说服他购买了保险。”小邢说，周先生是一位企业主，目前公司的年营业收入在2000万元左右。住上了别墅、开着宝马车，正准备将一双儿女送去国外读书。“刚开始，客户将周先生介绍给我的时候，他碍于面子没有当面拒绝，而实际上他很排斥保险，认为自己并不缺钱，没有必要‘花冤枉钱’。”
“也就是有这么巧，一个多月前，周先生一个外地客户的公司出现问题，几近破产，拖欠了他上百万的货款。我也是无意中说了一句‘即使他的房子等财产都被追偿，但保单可以保留’，这让周先生转变了对保险的看法。”小邢说，通过多次介绍，终于让周先生认识了保险。“可让我意外的是，周先生选择了每年缴纳保费25万元。根据周先生的实际情况，公司为他量身订制了产品，最高保额的设置近千万元。”虽然事隔近一个月，说起当时这笔单，小邢还是按捺不住激动。他说，没想到周先生这么爽快。
趋势
我省富人开始买高额保险
其实，购买高额保险的现象在商界、娱乐界等人士身上并不罕见。
“明星购买高额保险与其从事行业相关，一旦出名的某个部位有损，那很可能就断送了星途。”省内某保险公司的负责人介绍，富人们随着财富增长，他们对健康养生的关注度加强外，还想方设法保全财产，保证年老退休之后生活品质不下降。这样一来，保险公司因人而异的个性化高额保险开始有了市场。
对这位负责人的说法，记者从一组数据上得到了印证。其中，金额在20万元以上的保单，今年上半年与去年同期相比增长达28.57%。“也就是说，购买大额保险的富人在大幅增长。”某公司坦言。
分析
三大因素诱富人大把撒金
明星为自己的星途考虑而购买高额保险，富人们出手阔绰购买保险又为哪般呢？
“高额保险的购买人虽然收入丰厚，有车有房，但也可能是‘负’翁：大部分人每天工作10小时以上，处于亚健康状态。要保持较高的生活水准，绝不能停止工作和挣钱，因而他们是最忙碌、也是最需要保障的人。”一位业内人士分析，除此之外还有些人就是想钻空子保全财产。
“企业经营得再成功，也怕有风有雨。”这位业内人士介绍，假设周先生的企业经营出现问题，其房产、汽车都将被追偿，而购买的这张保单仍可保留。法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象，不计入资产抵债程序。“还有一点是我们不提倡的，那就是有些人以此避税。”这位业内人士介绍说，有些富人，明明是个人购买保险，却将费用列入其企业经营收支账目中，以此“减少”盈利，达到逃避相关税费的目的。
另外，近年来部分“富二代”挥霍财富、追求奢侈生活，这也让其父母担忧。万一他们出现人身意外事故，儿女们将生活无靠。高额保险的投保人可指定受益人、受益份额和财富传承金领取方式等，有些富人会通过这样的保险指定儿女为受益人，为儿女“留份遗产”。
提醒
买高额保险要过很多关
“各保险公司对高额保单设置了准入门槛，并不是有钱就能买到，也并非人人适合。”据某保险公司核保人员介绍，对这类客户，需要通过体检、契约调查、财务调查等严格审核。
体检时由公司内勤人员陪同，前往定点医院。而契约调查包括身体状况、职业状况、收入情况、家庭情况、习惯嗜好等方面，财务调查需要提供营业执照、3到5年的财务状况等。“通过这些审核，也并不代表能买到高额保险。”她说，各保险公司对客户的年龄还有限制，比如51岁至55岁的客户保额不能超过5万元；41岁至50岁的客户寿险保额最高20万元，重疾险最高12万元；16岁至40岁寿险保额最高30万元，重疾险最高20万元。
“购买保险的原则是保费占家庭收入的10%左右。”一位银行理财经理告诉记者，这也是保障保险能顺利延续，占比过高，一旦经济紧张无法续保，或许将造成保障中断的尴尬。
保单分类设置赔付额
“尽管这些高额保险上显示着最高保额，而实际上保险条款中都规定了最高赔付金额。”这位业内人士告诉记者，周先生的保单最高保额近千万，但如果他在自驾途中出现意外而身故，那么按照条款中“最高赔付不得超过基本保额的2～8倍”的规定，那或许所得赔款会远低于千万元。
记者还了解到，近期，一位购买了高额保险的山东小企业所有人，不慎溺水身亡，保险经过调查，最后办理了500万元的赔付。这次理赔创造了迄今为止国内意外险单笔赔付的最高纪录。
保险公司要慎卖高额保险
而对于保险公司来说，尽管高额保险能给公司业绩增添光彩，但如果风险控制措施未跟上，可能带来毁灭性打击。
“高端保险产品的保本和高额赔付必然会给保险公司带来高风险。”业内人士分析说，高端保险产品面临的投资风险相对于保险标的风险而言，显得更大且难以控制，由于高端产品的保费高，发生赔付时支付额更大，客户要求的实际收益也更高，这就需要保险公司必须投资于高收益资产，高收益必然带来高风险，这无形中又提高了保险公司的投资风险，需要保险公司谨慎而为之。
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